寬限期是什麼？寬限期是你的蜜糖還是毒藥？
PTT 熱門話題：寬限期是什麼？
寬限期是指在申請貸款時，可選擇在一定期限內只先償還利息，不還本金，等寬限期結束後，才開始攤還本金與利息，這段時間可以減輕還款壓力，有助於資金靈活運用。
寬限期可以幾年？
目前常見的寬限期為 1～3 年，實際能申請的年限會依個人信用、收入狀況、貸款成數及各家銀行規定而有所不同。
此外，政府 112 年加碼推出的新青安貸款，為了降低首購族的房貸壓力，其中一個優惠的貸款條件，是把寬限期由 3 年延長至 5 年。
寬限期試算
假設貸款 1,000 萬元，年利率 2%，還款期間 30 年，採本息均攤方式還款。沒有寬限期的方案，每一期的還款金額約為 3.7 萬元，總還款金額約為 1331 萬元。
若有寬限期，前 5 年每月繳利息約 1.7 萬元（1000 萬 x 2% ÷ 12），不需還本金。5 年後，每期還款金額約為 4.3 萬，總還款金額約為 1372 萬元。
從上面的表格可以看出，寬限期內貸款負擔較輕，前 5 年，每個月只需要償還利息，利息金額約為寬限期後的三分之一。
然而，選擇寬限期也代表本金需在剩下的 25 年內償還，相較於原本 30 年的貸款期，後續的每月還款壓力將明顯增加。
此外，由於寬限期內只有償還利息，本金並未減少，寬限期結束後，還是要用原始本金計算利息，導致整體利息支出增加，寬限 5 年的總利息支出比未使用寬限期的情況多出約 40 萬元。
寬限期好處
寬限期設計的初衷，是為了減輕買房初期的資金壓力，在寬限期內能有喘息空間，常見的好處包括：
- 減輕初期還款壓力：在寬限期內只要負擔利息，減輕每月還款負擔。
- 增加資金運用彈性：可以將前期省下的錢先用於裝潢、搬家或其他財務安排。
寬限期缺點
雖然使用寬限期可以降低初期還款壓力，將資金分配在其他地方，但仍需留意以下風險：
- 利息較多：寬限期內只支付利息，本金沒有減少，導致在計算利息時，有使用寬限期的利息金額比沒有使用寬限期的還多，整體還款金額增加。
- 後期壓力大：寬限期結束後，本金攤還期間縮短，以 30 年房貸為例，寬限 5 年後只剩 25 年可以攤還本金，後期的房貸壓力明顯變重。
寬限期越久越好嗎？
寬限期能有效降低短期壓力，似乎愈長愈好，但根據財政部統計，在新青安房貸戶中，51％的人沒有使用寬限期，選擇 5 年寬限期者占 25％，使用 3 年寬限期的人只有 14%。
從數據看來，多數買房自住的人，傾向盡快償還本金，以減少要支付的總利息，藉此降低還款壓力。
延伸閱讀：新青安上路 5 年後掀拋屋潮？財長：逾半未申請寬限期
寬限期可以還本金嗎？
寬限期內可以提前還款，但是可能需要依照合約支付違約金。因此，對保前應先確認自身財務狀況與金流規劃；對保時，務必確認還款的條件及合約內容，避免日後產生糾紛。
延伸閱讀：對保全解析懶人包！貸款路上的重要關卡
可以在房貸中途申請寬限期嗎？
可以向銀行提出申請，銀行會重新評估財務狀況及還款紀錄，銀行不一定會受理，但若能提出合理說明並保持良好信用紀錄，仍有機會申請成功，實際情況依各家銀行規定而不同。
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