房貸限貸令是什麼？限貸令懶人包

房貸限貸令是什麼？限貸令懶人包

根據 銀行法72-2條第一項規定，「商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之百分之三十。」

簡單說就是銀行所能辦理的房貸額度不能超過手中資金（存款餘額、金融債券）的 30%，這就是所謂的房屋限貸令。

但這條限貸令規定早在 2015 年 修正公布，這議題會被炒起來的主因是 8/21 央行找各家銀行喝咖啡。

限貸令影響有哪些？

央行特意找銀行喝咖啡談限貸令的可能有三：

1. 新青安房貸，友善的貸款利率對於購屋族的吸引力過大，進而導致房市過熱，五大銀行新增房貸金額連三月破千億創歷史新高，其中新青安貸款比例逾 40%。

2. 限貸令額度限制預警，根據數據顯示，僅僅上半年就已有 16 家銀行的限貸令額度超過 27%。

3. 截至七月底國內銀行不動產貸款比例佔 37.4%，過度集中不利於經濟發展。

限貸令無疑是給過熱的房市潑了一盆冷水，提醒銀行與購屋族正視貸款額度緊迫，僧多粥少的現況。

至於接下來房市的火勢如何，或許可以參考限貸令所衍生的影響，接下來一一進行分析。

限貸令新青安影響

限貸令對於新青安並無任何實質影響，畢竟真相是銀行房貸額度快滿了，央行跳出來提醒而已，但在限貸令額度幾乎已滿的情況下，購屋族需要注意什麼？

在 2024/8/21 限貸令新聞稿發佈後，央行又在 2024/8/23 緊急發布聲明表示，不會影響無自用住宅民眾或企業構建自用廠辦以及業者推動都更、危老、社會住宅等相關融資需求。

排除上述融資需求後，基本上限貸令影響最大的對象就是已有自用住宅又申請房貸購屋的購屋族，限貸令對於新青安首購族來說沒有直接影響。

但即使是無自用住宅且未申請新青安房貸的民眾，也需要考量銀行貸款額度及自身條件是否良好，做好充足準備再評估是否要申請新青安購屋貸款。

限貸令房價影響？限貸令 PTT 討論

限貸令房價影響大嗎？以下整理 PTT 鄉民針對限貸令的幾項事件和議題討論的正反方意見論點，來思考未來房價走向：

議題事件	限貸令房價不會下跌	限貸令房價下跌
建商應對	建商可即時調整供給控制房價	建商將供過於求，無力控制房價
央行特意提起限貸令	純整頓銀行，不會辜負選票	有意引導風向澆熄火熱房市
銀行對於限貸令應對	銀行會增加總放款金額相對拉高房貸額度滿足需求	調整利率並嚴苛審核，大幅降低購買力

限貸令預售屋影響

目前限貸令預售屋將有可能影響到 2020 至 2022 年間成交預售屋的買房者，在此期間成交且最快將於今年完工的預售屋預期高達 18 萬戶。

銀行該如何在所剩無幾的貸款額度與新青安擠壓下再迎接這波房貸需求可能只能仰賴政府的政策調整，不然屆時恐怕會有大量民眾無法順利交屋，甚至面臨換約可能。

但需要注意的是，如果你是在 2023 年 7 月 1 日後購買之預售屋，即受 平均地權條例修正條文 限制禁止換約，但 特殊條件 下可以依照辦法換約轉售。

雖說限貸令可能導致先前的大量預售屋無法順利交屋，但限貸令之後的預售屋市場就有可能開始熱絡，畢竟不用立即貸款，有在交屋前盡量提升現金儲備的優勢。

限貸令斷頭怎麼辦

對於房貸申請到一半正在等獵人更新房貸下文然後就遇到限貸令的購屋族，雖然運氣不好，但至少你不是孤獨的，目前斷頭事件陸續發生中，以下提供兩個可能解決方案：

1.與建商談平轉，但限貸令也有可能間接影響到建商現金流，導致換約意願不高，能自己找好買方就自己找。

2.轉向詢問不受銀行法 72-2 條限制的農會、土地銀行或漁會貸款機會。

不受限貸令限制金融機構	貸款年百分率(一段機動利率)	房貸最高金額	房貸最高期限
全國農業金庫	2.275%	1,000 萬	40 年，含本金寬限期
地方農漁會	通常更低	未揭示	30 年
土地銀行	2.214%	未揭示	30 年

結語：房貸限貸令影響總結

必須再次重申限貸令本身對於房市現況並無直接影響，真正造成影響的是過熱的房市導致房貸額度枯竭，再加上足夠吸引首購族的新青安，使貸款過度集中於不動產。

雖然房貸額度能夠透過增加其他領域放款金額或提高利息利率促進民眾存款等一系列不及備載等措施來增加房貸額度比例，但市場過熱仍是事實。

無論你是什麼族群，都不應該因為媒體亂象或輿論操作陷入恐慌，觀察市場實際數據才是關注房市最好的方式。

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