「房貸增貸」條件是什麼？常見問題一次看懂！
在日常生活中，有時候我們可能會面臨各種資金需求，例如購車、裝修、教育費用、或其他急需的支出。如果你是擁有房產的人，房貸增貸或許能提供一個便利的解決方案。與原本的房貸相比，增貸部分可以根據你的需求額外借款，並通過房屋作為擔保。
但在進行房貸增貸前，了解相關條件、利率、市場行情等信息是非常重要的。這篇文章將提供房貸增貸的全面解析，讓你能夠做出更明智的選擇。
房貸增貸是什麼？
房貸增貸，就是在原本的房屋貸款已經償還一段時間、累積一定還款紀錄後，利用同一間房屋作為抵押，再向銀行申請額外的貸款。這筆新增的資金可以用於多種用途，例如裝潢、購車、投資、子女教育費用等。
房貸增貸是向原本承辦買房貸款銀行申請，流程較為簡便，且通常利率較低、還款年限較長，對於有資金需求的房屋持有人來說，是一種靈活且成本較低的融資方式。
房貸增貸條件有哪些？
申請房貸增貸，銀行會從多個面向進行審核，主要條件我們利用表格說明：
| 條件類別 | 內容說明 |
| 年齡 | 申請人需年滿20歲，部分銀行上限為65歲。 |
| 信用狀況 | 信用紀錄良好，無遲繳、呆帳紀錄，信用評分通常需600分以上。 |
| 收入證明 | 需提供穩定收入證明，如財力證明，如薪資證明、有價證券等。 |
| 房屋價值 | 房屋需有增值空間，並且還款金額需達到一定金額（依各家銀行規定不同）。 |
| 還款紀錄 | 原房貸繳款紀錄正常，無遲繳或違約情形。 |
房貸增貸利率行情
房貸增貸的利率會根據市場狀況、銀行政策、以及申請人的信用狀況有所不同。
根據2025年的最新行情，房貸增貸的年利率大約在2.31%至2.72%之間。若申請人信用優良、房屋價值高，則有機會獲得更優惠的利率。
以下為2025年幾家銀行的房貸增貸利率行情：
| 銀行 | 增貸利率（起） | 貸款成數 | 最長年限 | 相關費用（如開辦費、帳戶管理費) |
| 國泰世華 | 2.72% | 80% | 20年 | 5000~20,000元 |
| 中國信託 | 2.68% | 85% | 30年 | 8000~15,000元 |
| 永豐銀行 | 2.31% | 85% | 20年 | 5,000~12,000元 |
| 台新銀行 | 2.68% | 80% | 20年 | 8,000~10,000元 |
| 台北富邦 | 2.55% | 85% | 30年 | 5000~15,000元 |
| 兆豐銀行 | 2.68% | 85% | 30年 | 5000起 |
資料來源：國泰世華銀行、台新銀行、中國信託銀行、台北富邦銀行、兆豐銀行，
2025年7月更新
可增貸多少？貸款成數與額度試算教學
房貸增貸的可貸額度，主要取決於房屋現值、已償還本金、原貸款餘額及個人財力。一般來說，銀行計算貸款成數是「最新鑑價金額」為基礎，並非是原本的買房成交價，其中80%~85%作為最高貸款成數，扣除原本尚未償還的房貸餘額，剩下的就是可增貸的額度。鑑價金額會受地段、屋齡、屋況、坪數等因素影響，通常會較市價保守。
增貸額度試算範例
假設房屋現值為1,000萬元，原房貸餘額為500萬元，銀行最高貸款成數為80%：
可貸總額=1,000萬×80%=800萬
可增貸額度=800萬−500萬=300萬
實際可貸金額還需視個人信用、收入、負債比等條件調整。可利用各大銀行線上增貸試算工具，快速評估自身條件。
房屋增貸缺點有哪些？風險與負擔你必須知道
雖然房貸增貸利率低、還款年限長，但仍有以下風險與缺點需留意：
- 長期負擔：增加的貸款額度意味著每月還款額會增加，可能會帶來較長期的經濟壓力。
- 房價波動風險：若房屋市價下跌，會影響貸款成數，可能導致無法按計劃增貸。
- 借貸成本增加：增貸後，利息支出會隨著借款金額的增加而上升，若無法有效規劃資金，可能會造成財務困難。
房貸增貸好過嗎？審核通過率與常見拒絕原因
房貸增貸的審核過程與一般房貸相似，銀行會根據申請人提供的各項資料進行風險評估。常見的拒絕原因如下：
- 信用紀錄不良或近期有遲繳紀錄
- 收入證明不足或不穩定
- 負債比過高（每月債務支出超過收入的70%）
- 房屋鑑價不足，貸款成數已達上限
- 近期剛增貸或短期內多次申請貸款
房貸增貸買車？資金運用提案與條件限制
許多人會利用房貸增貸的低利率來購車、裝修或應急。以購車為例，房貸增貸僅約2%~3%，用增貸資金買車可大幅降低利息負擔。
通常來說，購車所需資金需符合貸款機構的用途要求，並且必須提供相關證明文件(購車證明、報價單、車商報價單及訂金收據等）。
＊但需注意：
- 車種與價格會影響審查結果
- 以「口頭說明」用途或無實質證明文件易被拒件
＊一般車貸利率通常為：
- 新車車貸利率：約 3~15.99% ；
- 中古車車貸利率：約 3.5~15.99%
- 原車融資車貸利率：約 5.5~15.99%
房貸增貸流程與申請所需資料
申請房貸增貸的流程大致如下：
- 備齊申請資料：轉增貸申請文件、雙證件正本及影本、戶籍謄本影本、財力相關證明、土地及建物所有權狀影本、原房貸繳款紀錄近1年繳款明細。
- 提出申請：向原貸款銀行提出增貸申請。
- 房屋鑑價：銀行委託專業鑑價公司評估房屋現值。
- 審核評估：銀行審查申請人信用、收入、還款能力及房屋價值。
- 對保：審核通過後，雙方簽訂增貸契約。
- 抵押權設定：辦理抵押權設定或變更登記。
- 撥款：銀行將核准資金撥入指定帳戶。
資料來源：中信房屋
房貸增貸常見問題 FAQ
Q1：房貸增貸和房屋轉貸有什麼不同？
A：房貸增貸是向原本貸款的銀行申請在原有房貸基礎上再多借一筆資金，通常因為房屋增值或原本貸款已還一段時間，因此還有額度可用。這種方式流程簡便、費用較低，也不需更動原本的貸款結構。
而房屋轉貸則是將整筆房貸從原銀行轉至新的銀行，以取得更好的貸款利率、延長還款年限，達到壓低每月還款或籌措資金的目的，需要的話轉貸時也可以申請增貸。不過轉貸手續相對繁瑣，需要重新設定抵押權，可能產生違約金、設定費等相關成本。
簡單來說，如果只是短期資金需求，且對現有貸款條件滿意，適合用增貸；若原貸款利率偏高，想尋求更好的貸款條件，轉貸可能更具吸引力。
Q2：增貸後可以提前還款嗎？
A：大多數銀行允許提前還款，但可能需支付違約金，建議申請前詢問清楚。
Q3：增貸資金有用途限制嗎？
A：部分銀行會要求說明用途，若用於投資、購車等，需提供相關證明。
Q4：增貸後還能再增貸嗎？
A：只要房屋價值提升、貸款成數未達上限，且信用、收入條件符合，理論上可再次申請增貸，但銀行會審慎評估。
Q5：增貸失敗怎麼辦？
A：可考慮改善信用、增加收入證明，或改以房屋轉貸方式申請。
Q6：房貸增貸是否會影響信用評分？
A：只要按時還款，房貸增貸不會對信用評分造成負面影響。
Q7：房貸多久可以增貸
A：房貸通常在撥款後，並且正常繳款滿 1 – 2 年以上較適合申請增貸，銀行會評估借款人的還款紀錄、信用狀況以及房屋的增值情況。關鍵在於房屋市值是否高於目前貸款餘額，以及貸款人的收入與還款能力是否足以支撐新增貸款額度。
總結
房貸增貸是有房族靈活運用資金的有效工具，利率低、還款年限長、用途彈性大，但同時也伴隨還款壓力、信用評分影響及房價波動等風險。
申請前務必評估自身財務狀況，備齊完整資料，並善用銀行試算工具，才能讓房貸增貸成為你資金規劃的好幫手。若有疑問，建議諮詢專業理財顧問或銀行專員，做出最適合自己的選擇。
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