信貸是什麼？申辦資格、費用計算全攻略
信貸什麼意思？什麼人適合信貸？
所謂的信貸，全名是「信用貸款」，顧名思義就是用公司或者是個人的「信用」來進行貸款，沒有提供任何擔保品，而這筆貸款是從銀行借出的，借款後無論如何都一定要還款，所以如果要利用信貸取得資金來投資的話，一定要謹慎評估投資的風險。
也因為不需要擔保品，信貸是一般個人消費者在生活中有資金需求時很常見的選擇。消費者可以依照自己的收入、還款能力和需要的資金金額大小，向銀行申請信貸。
銀行則會審核借款人的條件，回覆核貸金額、利率以及還款年限等。雙方達成協議並簽約完成後就可以撥貸至借款人的銀行帳戶中使用囉。
也因為信貸不需要擔保品，通常利率會比房貸還要高，若想要取得較好的條件，像是相對較低的利率、較高的核貸金額、較低的手續費及較寬鬆的還款條件等等，可以檢視自己是否有符合下列條件：
（1）特定職業或高收入人士：部分銀行會針對特定職業如醫生、公務人員等或高薪人士（通常是年薪100萬元以上）給予較優惠的貸款方案。每間銀行的門檻不盡相同，建議可以詢問承辦的業務員或行員。
（2）洽詢往來較密切的銀行：洽詢自身平常有在交易、薪轉或存放較多存款的銀行，有較多往來的紀錄可以查詢的話，銀行也比較願意提供較好的貸款方案。
信貸辦理簡要流程
信貸申請的流程大致上分為準備文件、提出申請、核貸、簽約及撥款。
以玉山銀行為例，可以直接透過線上提出申請，上傳財力證明及身分證影本後，最快可以2小時撥款進入借款人本人帳戶中。
| 流程 | 內容 |
| 提出申請 | 通常需要提供： 1. 身分證明：身分證、護照、居留證等 2. 財力證明：所得和財產清單、薪資證明、存摺、不動產所有權狀等 |
| 核貸 | 銀行回覆貸款條件： 1. 核貸金額 2. 貸款利率 3. 還款期限：最長7年 4. 還款方式：通常是本金及利息平均攤還 5. 寬限期：寬限期內只繳利息不還本金 6. 手續費：銀行作業的手續費。 |
| 簽約及撥款 | 開立銀行帳戶及約定撥款時間 |
月薪4萬可以信貸多少？
每個人依照收入及還款能力的條件不同，能申請的信貸金額也不同，但實際可貸金額還是會因為各家銀行的政策不同，而有不同的認定方式。
大致可以分成下列兩個面向：
（1）依照金管會的規定：「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（ 包括信用卡、現金卡及信用貸款 ）除以平均月收入，不宜超過 22 倍 」。
所以銀行在核定信貸之前，會對檢視借款人的收入狀況，在22倍內核予信貸額度。所以以一個月薪4萬元的借款人來說，信貸額度最高不能高過88萬元。
（2）每月須還款本金及利息的總和<70%月收入：所以以一個月薪4萬元的借款人來說，信貸還款本金不能高過2.8萬元。
信貸10萬月繳多少？
借款人只要知道貸款金額、貸款期間、貸款利率、寬限期間及貸款費用後，就可以自己估算信貸後每個月的還款金額，以下透過玉山銀行的信貸試算來計算每個月要還款多少。
假設條件如下：
| 項目 | 內容 | 說明 |
| 貸款金額 | 10萬元 | 越高每月還款越多 |
| 貸款期間 | 2年 | 越短每月還款越多 |
| 貸款利率 | 4% | 越高每月還款越多 |
| 寬限期間 | 無 | 寬限期越長，寬限期後每月還款金額越多。 |
| 貸款費用 | 5,000元 | 在申請信貸時一次收取的費用，會讓總費用率提升。 |
上圖可以發現，信貸10萬元，分2年還款，利率4%，沒有寬限期並且貸款手續費5,000元的話，每月要還款4,342元。
另外，總費用年百分率指的除了利率以外，還需要把貸款費用的比率分攤到每年的利率裡面。也就是說，在有收取貸款費用的情況下，總費用年百分率會比利率來得高。
信貸會被家人發現嗎？
基本上銀行不會主動通知家人，但要注意的事情是，如果跟家人同住的話可能會收到相關的通知信。
信貸的申請資格如下：
- 成年之中華民國國民
- 有穩定且明確收入者
- 檢附相關財力證明
- 無信用不良紀錄
如果借款人符合資格且收入及還款能力都可以支應信貸而不用提供額外的連帶保證人的話，通常不會通知除了借款人以外的其他人，包含家人。
但還是要注意若與家人同住，銀行的通知信件仍然會寄到家中。
信貸可以提早還款嗎？
信貸可以提早還款，只是要注意的是與銀行簽訂的信貸契約裡面有沒有綁約條款，部分銀行的信貸會有綁約條款去限制提前清償，若提前清償需要支付違約金。
常見的手法是同時提供綁約（利率較低）和不綁約（利率較高）的信貸方案供借款人選擇，所以借款人需要留意自己簽約的內容。
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