信用卡繳最低會怎樣?繳最低信用會變差嗎?你不可不知的 3 大負面影響
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信用卡繳最低是什麼意思?
「信用卡繳最低」就是每期信用卡只繳最低的應繳金額。依據信用卡帳單內的項目,會有不同的最低應繳金額包含:
- 當期應繳金額的 10%
- 當期預借現金及前期未清償消費帳款帳款的 5%
- 每期應付之分期本金及利息
- 超過信用卡額度交易金額
- 信用卡循環利息
資料來源:金管會
信用卡繳最低要怎麼算?
下方舉了一個信用卡帳單手續費計算的案例,讓你更了解信用卡最低要怎麼算。
舉例來說,妮妮信用卡額度 30,000,前一期未繳金額 10,000,本期新增未繳金額 40,000,信用卡循環利息 98 元:
- 前期帳單信用卡繳最低(5%):10,000 × 5%=500
- 本期超出額度應全繳(100%):((10,000 + 40,000) – 30,000)× 100%=20,000
- 本期帳單信用卡繳最低(10%):30,000 × 10%=3,000
- 信用卡循環利息應全繳(100%):98 × 100%=98
則本期信用卡繳最低的金額是 23,598 元。
信用卡繳最低會怎樣?
信用卡繳最低雖然不會造成信用卡停卡,但對於一個人的財務以及信用的影響都是很不好的,會產生以下三大問題:
- 高額利息
前期未繳的金額到下一次出帳的期間內,會以信用卡循環利率來計收,普通的信用貸款大概再 2%~5% 左右,相比信用卡循環利率會到 5%~15%,可說是相當的貴 。
- 累積卡債
如果每期信用卡繳最低金額,代表實際上只償還了一點本金,大部分的錢都拿去付利息了。一直長期未繳,將會不斷累積債務,若債臺高築連最低都繳不起,就會導致違約、信用破產。
- 不利於申請貸款
信用卡繳最低會對額度產生三大負面影響:信用卡循環利率使用次數太多、信用卡未繳金額太高、信用卡額度使用率太高,以上這三點都會造成個人的信用評分被扣分。
而銀行就是透過聯徵報告與個人信用評分去決定是否核貸,信用卡繳最低會使貸款申請難度提高、核貸利率提升,甚至否決掉貸款申請。
延伸閱讀:公開 5 種個人信用評分查詢方法
繳不起信用卡最低金額要怎麼辦?
如果卡債不斷累積,連最低門檻都繳不起,也千萬不要置之不理,繳不起的話會造成違約,不但會累積債務,還會造成信用破產,導致信用卡停卡、以後無法向銀行辦理貸款。
如果信用卡繳不起最低應繳金額,可以透過以下幾種方式來處理:
- 債務整合
將個人名下將所有貸款、債務整合成一包(包含汽車貸款、信用貸款、現金卡、信用卡循環利息等等高利率的負債),向一間銀行申請債務整合,用較低的還款利率將還款期限拉長,降低每個月還款的支出,銀行的信用卡、貸款業務都還可以照常往來。 - 債務協商
當債務人負債比偏高且無力償還貸款時,可向最大債權銀行申請債務協商,延長還款期限、降低還款利率,再將所有債務整合到這家最大債權銀行,但是會留下聯徵紀錄,導致一年內無法再使用信用卡及貸款,需要等到清償債務一年後才能恢復。
信用卡繳最低常見 Q&A
信用卡繳最低還款額會影響信用評分嗎?
信用卡只繳最低還款額,對銀行來說是消費者財務惡化的警訊,可能會造成個人的信用評分扣分。
信用卡繳一半最低還款額會影響信用評分嗎?
信用卡帳單只要沒有繳清都會影響信用評分,對於信用評分的負面影響只是相對信用卡繳最低比較小。
信用卡繳最低還款額讓信用卡還能繼續使用嗎?
繳最低還款額可以避免停卡,但會產生高額利息,並可能影響信用評分。
結語
信用卡繳最低雖然可以暫時減輕還款壓力,但長期下來可能會對個人的財務狀況和信用評分造成不良影響。為避免陷入債務危機,應該落實合理規劃支出,確保穩定的財務健康。
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